现在，银行理财产品的收益率越来越低，而另一方面，低风险的产品也频频爆雷。那么，现在还有收益率较高，同时又没有风险的投资产品吗？其实，只要跳出国内的局限，放眼全球资本市场，就会发现其实我们还是有很多选择的。
下面我列出了8种中国大陆居民可以投资的无风险和低风险产品。如果有小伙伴想在海外的银行和金融机构远程开户，通过我这边的推荐可以得到最高1000美元的开户奖励。
1. 美元定存
由于美联储不断加息，所以美元的定存利息也水涨船高。世界上排名前100的顶级银行中，就有不少提供高息美元定存，仅一个月的定存就有4.8% – 5.2%的年化收益，并可以设置自动续存。这样，既保证了高收益率，又提供了很好的流动性，同时不会出现资金无收益的闲置期，还不用花时间管理，真可谓是一举四得。所以，美元定存是我目前的最爱。
至于风险，我喜欢做短期（如一个月）的定存，这样就可以把流动性风险降到最低，一旦市场上出现了对某家银行不利的传言，就可以在一个月内把资金迅速撤离。当然，排名前100的顶级银行，爆雷的风险还是相低的，如果连他们都爆雷了，那么覆巢之下无完卵，估计其它银行也好不到哪里去。
2. 美国国债
美国国债也是投资人非常喜欢的无风险产品之一。短期美债（4周到3个月）的利息可以达到5.3% – 5.5%。之所以把它列为第二，是因为和定存相比，它有一些缺点：
(1) 新发行的美债只有固定的日期才可以买到，所以资金在认购期之前是闲置的，无法产生效益。所以我更喜欢从二级市场上购买二手的美债，把资金的闲置时间减到最小。
(2) 美债到期后，无法自动续存。必须手工购买其它美债，所以增加了人工管理成本。
(3) 短期美债是没有利息的。但是中长期美债有利息，要向美国联邦政府缴纳利息税，在计算上比较复杂，扣息以后的收益没有明显优势。
尽管如此，我还是非常喜欢购买美国国债的，也把它作为分散风险的主要投资产品，因为鸡蛋不能全放在一个篮子里。
3. 活期存款
为了吸引资金，一些银行和金融机构为客户提供高息活期存款。其特点是：
(1) 利息在4.5% – 4.8%，比定存低一些。
(2) 流动性好，每日记息，随时可取。
4. 货币基金
和国内一样，国外的货币基金也以风险小、流动性好、无交易手续费等作为闲置资金的理想选择，收益率可以达到4.7% – 5.3%。不过，很多货币基金对投资人的居住地有一些限制，所以需要根据每个人具体的情况进行选择，这里就不再详细展开。
5. 普通基金
普通基金可以直接在国外的基金公司开户购买，无需通过银行或其它金融机构代购。不同基金的表现差异很大，稳健的基金可以达到4.75% – 6.5%的收益。不过它们的缺点在于：
(1) 认购和赎回通常需要手续费。适合中长期投资，流动性方面不如前面的几种。
(2) 即便是稳健的产品，用房产或其它低风险抵押物，也不排除有一定的风险。
6. 房产
首付16万美元(约116万人民币)，就可以拥有一套美国德州永久产权的别墅。开发商提供包租服务，你可以做美国人的房东，每年有5%以上稳定的年化收益。
这样的广告词听起来是不是很诱人，没错，我看到以后也有些动心。好在问了一个加州的朋友，她帮我咨询了湾区的一些中介，才知道里面套路很深。我曾打算请德州当地的美国人去实地调查，不过后来觉得实在是麻烦，于是作罢。
在美国，英国、澳洲、加拿大等各地的房产价格和中国内地相比都不高，大概在100万到200万人民币左右。不过，如果不了解当地的情况，那么还是容易被宰。如果自己不住，又没有信得过的房产公司帮助打理，那么以后的维护也是个大问题。
7. 黄金
“盛世古董、乱世黄金”，在如今纷乱的时局下，黄金一路走高，今年已经累计上涨20%。下面我们看看其优缺点：
优点：
避险、保值、抗通胀
缺点：
(1) 不能保证稳定的年化收益。
(2) 价格波动会带来风险。
(3) 买入和卖出时的价差是银行收取的提成。不同银行的提成差别很大，需要仔细比较。
现在的黄金价格已经较高，如果想投资黄金，建议在其价格出现一定程度的回调后再逢低买入。
8. 行善是最好的投资
如果说前面几种投资产品的回报率尚可预期，那么行善的回报就是不可限量的。你的一个小小的善举，一个微笑，也许就会在未来的某一天给你带来成百上千倍的回报。
8.1 行善也需要智慧
不过，行善和其它投资一样，也存在风险。以前有个人，他找我帮忙，我都有求必应，没想到这样反而增长了他的贪欲。后来有一次，我拒绝了他的请求，结果他就暴跳如雷，以怨报德。
所以，佛教主张福慧双修，我们行善时不仅要心存善念，而且还要用智慧来选择合适的方法。
9. 国外远程开户
因为互联网、手机和人脸识别等技术的普及，很多银行和金融机构都支持远程开户。足不出户，只需要身份证和护照（有些连护照都不需要）就可以在几分钟内成功开户，非常方便。还可以申请实体卡寄到国内的地址。
10. 保守一些
美债收益率曲线倒挂的时间已经超过了1978年的最长记录，这预示着一场前所未有的经济大衰退即将到来。在暴风雨的前夜，我建议做保守一些的投资：
(1) 不要做股票、期权、期货等高风险的投资。
(2) 控制流动性风险，不要做中长期的投资。在动荡的时代，只有预言家们才知道未来会发生什么。在经历过08年金融危机和新冠疫情后，我们知道，没有一家银行是100%安全的，即便是雷曼兄弟，花旗银行，美林证卷和瑞士信贷这样的顶级巨头。
(3) 分散风险。通过把资金投入到相关性低的不同产品、不同银行、不同国家和地区、不同币种来分散和平衡风险。
(4) 不要投资新兴市场国家，特别是和地缘政治相关的国家。
(5) 了解每个国家的存款保障政策，如美国FDIC是25万美元，SIPC是50万美元，其中25万现金，加拿大是10万加元，香港是50万港币，等等。
我们目前的投资目标应该是守护住自己的财富，同时让它有一定程度的稳健增长，而不是进行高风险和高收益的投机。
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